Die 10 häufigsten Hypotheken Fehler


Bei grösseren Hypothekarvolumen sollten Sie die Umwandlung gestaffelt vornehmen.

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Ausserdem ist die Verzinsung — auch wenn mit mindestens 1 Prozent sehr gering — immer noch höher als auf konventionellen Sparkonten. Wir besitzen ein Eigenheim und lassen uns scheiden. Meine Frau übernimmt die Liegenschaft.

Darauf lastet eine Festhypothek. Muss diese nun aufgelöst werden? Die meisten Banken sind im Scheidungsfall insofern kulant, als dass man bestehende Hypotheken unverändert weiterführen kann. Voraussetzung ist, dass die Tragbarkeit die Regel besagt, dass die kalkulatorischen Liegenschaftskosten maximal einen Drittel des Einkommens ausmachen dürfen mit dem alleinigen Einkommen der Ehefrau, inklusive allfälliger Alimente, nach wie vor gewährleistet ist.

Ist die Tragbarkeit nicht gegeben, muss man Alternativlösungen wie beispielsweise weiterhin eine Solidarhaftung durch Sie oder eine ausserordentliche Amortisation der Hypothek in Betracht ziehen. Der letzte Ausweg wäre ein Verkauf der Liegenschaft. Dies hätte dann eine frühzeitige Auflösung der Festhypothek zur Folge und wäre mit Ausstiegskosten verbunden.

Gehen Sie den Hypothekargeber frühzeitig an, bevor die Scheidungskonvention steht, damit die Konvention allenfalls angepasst werden kann. Wir möchten den Hypothekargeber wechseln, die bisherige Bank stellt nun eine Rechnung über mehrere hundert Franken.

Bei der Rückzahlung einer Hypothek fallen oft Arbeiten an, die auf den ersten Blick nicht erkennbar sind. Beispielsweise müssen Zahlungsversprechen des ablösenden Instituts geprüft, Schuldbriefe ausgeliefert und je nach Staffelung gesplittet und wieder eingebucht werden; und wegen des Geldwäschereigesetzes sind die Geldflüsse zu kommentieren.

Aus diesem Grund verrechnen praktisch alle Institute eine Abschlussgebühr. Diese reicht von pauschal Franken pro Hypothekarfälligkeit bis zu tausend Franken. Eine sehr hohe Gebühr ist allerdings nur zulässig, wenn dies im Kreditvertrag so vereinbart wurde oder Ihnen die Bank glaubhaft darstellen kann, dass sie in Ihrem Fall tatsächlich besonders hohe Aufwendungen bei der Rückzahlung der Hypothek hatte. Es lohnt sich deshalb, bei der Wahl der Bank immer auch einen Blick auf die Gebührenordnung zu werfen oder —falls eine solche nicht vorliegt — sich nach den Kosten einer Hypothekarrückzahlung zu erkundigen.

Wir haben einige Barmittel angespart und überlegen uns, damit die Hypothek ausserordentlich zu amortisieren oder Einkäufe in die Pensionskasse vorzunehmen. Was empfehlen Sie uns? Bei einem Einkauf von beispielsweise 25 Franken sind das bis Franken weniger Steuern.

Allerdings müssen die Gelder beim späteren Bezug zum sogenannten Rentensatz versteuert werden. Dieser bewegt sich bei rund 10 bis 15 Prozent. Unter dem Strich verbleibt somit immer noch ein Plus von 5 bis 26 Prozent auf dem Einzahlungsbetrag. Es kommt hinzu, dass die Gelder in der Pensionskasse meistens höher verzinst werden als die Hypothek. Ein PK-Einkauf ist deshalb interessanter, als die Hypothek zurückzubezahlen.

Vorsicht ist bei Pensionskassen mit Unterdeckung geboten, weil man hier einen Teil der Gelder verlieren könnte. Ebenso gibt es einige Jahre vor der Pensionierung oft zeitliche Einschränkungen zu beachten. Verteilen Sie die Einkäufe auf mehrere Jahre, damit Sie die jeweils höchste Progressionsstufe brechen. Wir würden gerne eine Libor- und eine langjährige Festhypothek kombinieren.

Wegen der Zinsen möchten wir die Libor bei einer Bank und die Festhypothek bei einer Lebensversicherung abschliessen. Während die Banken drei- bis fünfjährige Festhypotheken bevorzugen, suchen Lebensversicherungen langfristige Laufzeiten. Deshalb sind Versicherungen bei den Langfristzinsen günstig, während die Banken im kurzen und mittleren Bereich die Nase vorn haben. Es liegt auf der Hand, dass Sie vom jeweils günstigeren Angebot profitieren möchten, nur machen da die Anbieter nicht mit.

Wenn eine Hypothek auf zwei Institute aufgeteilt wird, muss einer der beiden Kreditgeber bereit sein, eine Nachgangsfinanzierung zu gewähren. Dadurch erhöhen sich die Risikokosten. Deshalb ist kein Anbieter bereit, eine Hypothek langfristig im Nachgang zu finanzieren. Dies gälte auch dann, wenn beide Schuldbriefe im gleichen Rang wären.

Prüfen Sie deshalb, welcher Kreditgeber den besten Zinssatz für die von Ihnen gewählte Strategie anbietet. Wir möchten unseren Sohn beim Liegenschaftskauf finanziell unterstützen. Wie gehen wir am besten vor? Durch die vielerorts hohen Immobilienpreise haben junge Familien zunehmend Mühe, Wohneigentum zu kaufen. Ein finanzieller Beitrag der Eltern entscheidet hier oft über Kauf oder Nichtkauf. Am einfachsten ist eine klassische Schenkung, die so hoch angesetzt sein sollte, dass Ihr Sohn zusammen mit seinem eigenen Vermögen mindestens die zwanzig Prozent Eigenmittelhürde der Banken erreicht und deren Tragbarkeitsrichtlinien erfüllt.

Wichtig ist, dass Sie auf diese Gelder definitiv verzichten können und — sofern Sie mehr als ein Kind haben — bei einem Erbfall keine Pflichtteile verletzt werden. Bestehen diesbezüglich Unklarheiten, können Sie Ihren Sohn auch mit einem zinslosen und nicht mortisationspflichtigen Darlehen unterstützen. Zinslos und amortisationsfrei deshalb, weil die Bank die Gelder sonst nicht als echtes Eigenkapital anrechnet.

Wir haben von unserer Bank ein Informationsschreiben und neue Kreditverträge erhalten, wonach unsere Hypothek auf einen Dritten übertragen werden kann. Müssen wir uns diesbezüglich Sorgen machen? Verbriefung von Hypotheken ermöglicht es der Bank, ihre Hypotheken direkt am Kapitalmarkt zu refinanzieren.

Das ist besonders in Krisenzeiten ein wichtiges Instrument, damit sich die Bank über Wasser halten und Ihnen weiterhin eine Hypothek gewähren kann. Auch wenn eine Hypothek übertragen wird, gelten weiterhin und unverändert die Bestimmungen in den von Ihnen unterzeichneten Kreditverträgen. Erst bei Fälligkeit der Hypothek können diese angepasst werden, wobei es Ihnen dann freisteht, zu einem anderen Institut zu wechseln.

Ein weiterer Punkt ist das Bankgeheimnis. Dadurch wird de facto das Bankgeheimnis auf alle bei der Übertragung beteiligten Parteien ausgeweitet. Es gibt deshalb keinen Grund, sich wegen einer solchen Übertragungsklausel Sorgen zu machen. Sie haben vor längerer Zeit letztmals über mögliche Zinsszenarien geschrieben. Deshalb würde ich nun gerne von Ihnen wissen, wie Sie die nächsten Monate sehen?

Nachdem die Zinsen im Spätsommer ihre vorläufig absoluten Tiefstwerte erreicht hatten, ging es gegen Ende des Jahres etwas nach oben. Dies aus zwei Gründen: Während für den US-Dollar weitere Zinserhöhungen erwartet werden, war die stärkere Inflation eine Reaktion auf wieder etwas höhere Energiepreise. Zusammenfassend spricht deshalb sehr wenig für steigende CHF-Zinsen und vieles für gleichbleibende oder sogar noch tiefere Zinsen. Wir denken darüber nach, unsere demnächst fällig werdende Hypothek mit einem grösseren Betrag zu amortisieren.

Unsere Bank rät wegen der tiefen Zinsen davon ab. Was halten Sie davon? Nur wegen der tiefen Zinsen alleine lohnt es sich für Sie nicht, Schulden zu haben. Werden diese auf einem Sparkonto platziert, erhalten Sie aktuell einen Zinssatz zwischen sehr wenig und gar nichts, während die Hypothek je nach Laufzeit 1 bis 1,5 Prozent kostet. Dabei gehen Sie aber Verlustrisiken ein. Wenn Sie ein solches Risiko scheuen, zahlen Sie die Hypothek besser zurück. Achten Sie aber darauf, eine sehr grosszügige Reserve für Unvorhergesehenes zu behalten.

Denn die Rückzahlung der Hypothek ist kein Problem, während eine Wiederaufstockung gerade nach der Pensionierung oft sehr schwierig bis unmöglich ist. Wir sind pensioniert, leben in einer Mietwohnung und überlegen uns, nochmals Wohneigentum zu erwerben.

Worauf müssen wir dabei achten? Viele Banken gewähren Pensionierten beim Kauf einer Liegenschaft nur noch eine 1. Nicht selten hat man im Alter aber ein verhältnismässig tiefes Renteneinkommen und dafür umso mehr Vermögen. Achten Sie deshalb bei der Wahl der Bank darauf, dass diese auch Vermögenserträge und allenfalls einen Vermögensverzehr bei der Tragbarkeitsrechnung berücksichtigt.

Und auch wenn es ein erstrebenswertes Ziel ist, möglichst wenig Schulden zu machen: Planen Sie für Unvorhergesehenes eine möglichst grosszügige Finanzreserve ein.

Wir haben unsere Hypothek aufgestockt und mussten hierfür einen Register-Schuldbrief errichten lassen. Wer ist jetzt unser rechtmässiger Kreditgeber? Nebst Vorteilen bringt der eingeführte Register-Schuldbrief auch einige Nachteile mit sich. Register-Schuldbriefe sind auch nicht verbriefungsfähig, das heisst, die Bank kann sich nicht über den Kapitalmarkt refinanzieren, was besonders für Systemrelevante Banken in der Schweiz im Notfall sehr wichtig wäre. Das Kreditverhältnis besteht aber weiterhin ausschliesslich zwischen Ihnen und Ihrer Bank.

Wir amortisieren die Hypothek indirekt, via Säule 3a, und haben mittlerweile einen grösseren Betrag angespart. Die Bank verzinst das Geld aber immer schlechter. Sollen wir die Gelder nun beziehen und die Hypothek damit zurückzahlen? Mittlerweile sind die Verzinsungen der 3a-Konti in der Realität angekommen.

Je nach Institut erhält man noch 0,1 bis 0,5 Prozent, während die günstigsten Hypotheken ab rund 1,0 Prozent zu haben sind. Wenn Sie die Gelder nicht für Investitionen in die Liegenschaft benötigen und auch nicht fondsgebunden in Wertschriften anlegen möchten, ist ein Bezug auch unter Einbezug des Steuereffekts aus Renditeüberlegungen tatsächlich eine sinnvolle Sache. Beachten Sie dabei, dass ein Bezug nur alle fünf Jahre möglich ist.

Wenn die Gelder hingegen in einer Lebensversicherungspolice angelegt sind, lohnt sich ein Bezug wegen des Rückkaufsverlusts der Police nicht. Und selbstverständlich sollten Sie auch nach dem Bezug weiterhin in die Säule 3a einzahlen. Auf unserem Einfamilienhaus lastet eine Festhypothek über Franken zu 2,1 Prozent, die noch vier Jahre läuft.

Nun wollen wir unser Haus verkaufen. Welche Auflösungskosten kommen auf uns zu? Wird eine Festhypothek vorzeitig aufgelöst, muss die Bank das Geld anderweitig anlegen. Meistens erhält sie für die Wiederanlage der Gelder einen tieferen Zinssatz als für die Hypothek. Es entsteht also ein Anlageverlust, der dem Kunden in Rechnung gestellt wird. Entscheidend ist somit die Frage, wie die Wiederanlage verzinst wird. Beträgt diese 0 Prozent, ist die Ausstiegsentschädigung mit 38 Franken exakt gleich gross, wie wenn Sie sämtliche Hypothekarzinsen bis zum ordentlichen Verfall zahlen würden.

Rechnet die Bank hingegen mit Minuszinsen, die für vier Jahre bei minus 0,54 Prozent liegen, erhöht sich die Ausstiegsentschädigung auf rund 48 Franken. Rechtlich ist der Einbezug von Minuszinsen allerdings umstritten, dennoch praktizieren die meisten Banken diese Methode. Günstiger ist es, die Festhypothek auf den Käufer zu übertragen und ihm einen Teil der 38 Franken als Entschädigung zu zahlen.

Ende Jahr läuft unsere Hypothek ab, und wir stellen uns die nicht ganz ernst gemeinte Frage, ob wir diese vor oder nach den U. Ein Blick auf die Zinsentwicklung der letzten 30 Jahre zeigt, dass nach der Wahl der Präsidenten in den Jahren , , , und die Zinsen gesunken sind.

Besonders stark war dieser Effekt , als Barak Obama erstmals gewählt wurde. Das lag aber weniger an Obama, als vielmehr am Ausbruch der weltweiten Finanzkrise.

Nur zwei Mal stiegen die Zinsen nach einer Wahl an. Das Risiko von steigenden Zinsen liegt demnach bei 2: Dieses Jahr ist ein weiterer Zinsrückgang aber unwahrscheinlich. Bei allen Laufzeiten gilt seit längerer Zeit eine künstliche Zinsuntergrenze von null Prozent, plus Kreditmarge.

Sie können sich mit Ihrem Entscheid deshalb noch Zeit lassen. Wir lassen eine neue Küche einbauen, Kostenaufwand rund 40 Franken — sollen wir unsere Hypothek dafür erhöhen? Die Hypothekarzinsen sind ja aktuell sehr tief. Die Hypothekarzinsen sind in der Tat auf Rekordtief, was schnell dazu verleitet, die Hypothek aufzustocken und den Betrag für Renovationen zu verwenden. Zu beachten ist, dass auch eine geringfügige Erhöhung der Hypothek einen Kredit-Vollentscheid bei der Bank auslöst und dadurch Fragen auftauchen werden, weshalb Sie eine Küchenrenovation nicht aus Rückstellungen finanzieren können.

Kostenmässig gewähren viele Banken Hypothekartranchen unter Franken nur auf variabler Basis, d. Sie zahlen zwischen 2,5 und 2,75 Prozent Zins dafür. Ausserdem kann die Bank Bearbeitungsgebühren verlangen. Falls Sie also genügend liquide Mittel haben, die derzeit sowieso mit nahezu null Prozent verzinst werden, empfehle ich Ihnen, die neue Küche selber zu bezahlen. Unsere 2,6-Prozent-Festhypothek läuft noch vier Jahre. Nun überlegen wir uns, diese vorzeitig aufzulösen, um in eine jährige Festhypothek zu wechseln.

Ist das eine gute Idee? Vielen Hypothekarnehmern ist nicht bewusst, dass der Abschluss einer Festhypothek immer auch eine Wette darauf ist, dass die Zinsen schneller ansteigen, als vom Markt erwartet. Ihr Wetteinsatz sind die Auflösungskosten der bisherigen Festhypothek. Wegen der Minus-Zinsen ist auch der Wiederanlageertrag negativ.

Eine jährige Festhypothek für beispielsweise 1,1 Prozent verteuert sich so auf 2,34 Prozent. Demnach lautet die Frage: Steigen die Zinsen in den nächsten 10 Jahren im Durchschnitt auf mehr als 2,34 Prozent an? Wenn ja, lohnt sich die vorzeitige Auflösung.

Wenn nein, warten Sie besser den ordentlichen Verfall ab. Wir verfügen über ein Säule-3a-Guthaben von zusammen Franken. Sollen wir damit die Hypothek amortisieren? Säule-3a-Bankguthaben wurden in den letzten Jahren teilweise höher verzinst als Hypotheken.

In der Zwischenzeit haben aber alle Anbieter die Zinsen auf Säule-3a-Guthaben deutlich gesenkt, teilweise bis auf 0 Prozent.

Allerdings sollten Sie vorgängig prüfen, ob Investitionen in die Liegenschaft anstehen, was mit Säule-3a-Geldern unkomplizierter zu finanzieren ist als über eine Hypothekaraufstockung. Ebenso können Sie auf eine fondsgebundene Aktien- Lösung wechseln, was langfristig höhere Renditen bringen dürfte, aber auch Verlustrisiken beinhaltet.

Ferner rate ich wegen dem Rückkaufsverlust von einem vorzeitigen Bezug der Säule-3a-Gelder ab, wenn diese in einer Lebensversicherung gebunden sind. Wir haben gehört, dass die Zinssätze für Festhypotheken im Sommer teurer als im Winter sind.

Ist dem wirklich so? Wie heisst es so schön im Kleingedruckten der Banken für Anlagevorschläge: Eine positive Rendite in der Vergangenheit stellt keine Garantie für eine positive Rendite in der Zukunft dar. Geniessen Sie die nachfolgende Analyse und deren Erkenntnisse deshalb mit Vorsicht. Zwischen und waren die Zinsen für jährige Festhypotheken jeweils im Juni oder Juli am teuersten. Einmal war der April und einmal der September der teuerste Monat im Kalenderjahr. Statistisch spricht also einiges für die Theorie, dass im Sommer die Zinsen eher teurer und im Winter eher günstiger sind.

Allerdings gibt es seit negative Zinsen, was möglicherweise der Grund für eine verkehrte Welt ist. Zumindest verhält sich mit einem teuersten Januar und günstigsten Juli bis jetzt eher antizyklisch. Je nach Bank sind zwei- und dreijährige Festhypotheken günstiger als Libor-Hypotheken. Ich überlege mir deshalb, meine Geldmarkthypothek in eine dreijährige Festhypothek zu wechseln.

An den Geld- und Kapitalmärkten werden dreimonatige Laufzeiten zu minus 0,77 Prozent gehandelt, während sich die Laufzeiten von zwei bis vier Jahren bei minus 0,84 Prozent bewegen. Es zeigt aber auch, dass wir eine inverse Zinskurve haben, also kurze Laufzeiten teurer sind als lange. Sollte das tatsächlich eintreffen, dürften die Banken einen Teil der Minus-Zinsen an die Sparer weitergeben. Damit wird auch die künstliche Untergrenze von 0 Prozent bei der Preisgestaltung der Hypotheken fallen.

Wenn Sie heute in eine zwei- oder dreijährige Festhypothek wechseln, profitieren Sie erst nach Ablauf letzterer von dieser möglichen Entwicklung. Es gibt also gute Gründe, der Geldmarkthypothek weiterhin die Treue zu halten. Wir verkaufen unser Einfamilienhaus und kaufen eine noch zu bauende Eigentumswohnung. Die Wohnung müssen wir nach Baufortschritt zahlen. Gemäss unserer Bank können wir aber nicht gleichzeitig zwei Hypotheken tragen.

Es kommt relativ häufig vor, dass man für die neue Liegenschaft schon Zahlungen leisten muss, bevor die alte verkauft ist. Dadurch benötigt man vorübergehend zwei Hypotheken und erfüllt dann oft die Tragbarkeitsrichtlinien der Banken nicht mehr.

Die Bank kann von dieser Regel zwar abweichen, aber nur dann, wenn es sich um eine Übergangslösung handelt. Versuchen Sie deshalb, schon heute einen Käufer für die bisherige Liegenschaft zu finden, auch wenn dieser bis zum Bezug noch etwas warten muss. Ferner sollten Sie einen Plan B zur Hand haben, indem Sie die alte Liegenschaft zu einem marktüblichen Preis vermieten, so dass sich diese selber trägt. Rechnen Sie die Hypozinsen dabei mit fünf Prozent.

Wenn diese Rechnung aufgeht, ist die Bank normalerweise dazu bereit, vorübergehend auch zwei Hypotheken zu finanzieren. Wir lesen immer wieder von Pensionierten, denen die Bank die Hypothek kündigt. Unsere Liegenschaft ist nur zu 40 Prozent belehnt. Kann uns das auch passieren? Wenn Hypothekarzinsen mit 5 Prozent gerechnet , Nebenkosten 1 Prozent des Liegenschaftenwerts und allfällige Amortisationen je nach Bank 30 bis 40 Prozent des regelmässigen Renten- Einkommens übersteigen, sind die Kreditregeln verletzt, egal wie tief die Liegenschaft belehnt ist.

Ist ein Wechsel nicht möglich, kann es tatsächlich dazu kommen, dass die Bank einen Verkauf der Liegenschaft verlangt, allerdings nie von heute auf morgen. Ein freiwilliger Verkauf ist auch für die Bank die bessere Lösung.

Damit es gar nicht so weit kommt, sollten Sie einige Jahre vor Pensionierung prüfen, ob die Tragbarkeit auch im Alter erfüllt ist. Wenn nicht, lohnt sich ein gezielter Sparprozess, der durch die sehr tiefen Hypothekarzinsen gut verkraftbar sein sollte.

Wir möchten unsere Liegenschaft verkaufen. Ab welchem Zeitpunkt sollen wir die hypothekargebende Bank über den Verkauf informieren?

Rechtlich gesehen können Sie die Liegenschaft ohne Zustimmung der Bank verkaufen. Es gibt aber eine Reihe von Gründen, weshalb man die Bank möglichst frühzeitig über den geplanten Verkauf informieren sollte. So macht es vor einem Verkauf keinen Sinn, die Liegenschaft mit einer langfristigen Festhypothek zu belasten. Ferner sehen viele Hypothekarverträge auch bei einem Liegenschaftsverkauf Kündigungsfristen von 30 bis 90 Tagen für die Hypothek vor. Deshalb sollte in Absprache mit der Bank die Hypothek rechtzeitig allenfalls provisorisch gekündigt werden.

Wenn Sie noch laufende Festhypotheken haben, sollten diese wenn immer möglich auf den Käufer übertragen werden. Sie werden dem Käufer zwar die Differenz zu einer aktuell verzinsten Festhypothek vergüten müssen. Dafür sparen Sie aber die Marge der Bank bis zum Endverfall der Festhypothek und werden von der Unsitte vieler Hypothekargeber verschont, welche die Auflösungskosten auf der Basis von negativen Zinsen berechnen.

Wir liebäugeln mit dem Abschluss einer langfristigen Festhypothek. In den Medien werden oft zehnjährige Festhypotheken beworben. Ist das eine sinnvolle Laufzeit? Nach wie vor sind die Zinssätze an den Geld- und Kapitalmärkten bis über zehn Jahre hinaus negativ, wobei kürzere Laufzeiten stärker von den negativen Zinsen betroffen sind als längere. Die Banken kalkulieren die Zinssätze für ihre Hypotheken aber weiterhin auf einer Basis von mindestens null Prozent, plus ihre Kreditmarge.

Das führt dazu, dass vor allem kurz- und mittelfristige Festhypotheken im Verhältnis zu den Zinsen an den Geld- und Kapitalmärkten zu teuer sind. Erst bei Laufzeiten ab zehn Jahren verpufft dieser negative Effekt. Gleichzeitig sind zehn Jahre fest aber auch die maximale Laufzeit, die viele Hypothekargeber anbieten.

Deshalb gibt es bei noch längeren Laufzeiten weniger Konkurrenz, und somit sind auch hier die Preise wieder eher zu hoch.

Wenn Sie also eine Festhypothek abschliessen wollen, sind zehnjährige Laufzeiten derzeit eine gute Wahl. Ich habe zwei Hypotheken mit unterschiedlichen Laufzeiten. Nun möchte ich die erste Tranche zu einem anderen Institut wechseln, das deutlich günstigere Konditionen anbietet, als meine bisherige Bank. Worauf muss ich dabei achten? Heute ist die Verteilung der Hypotheken auf verschiedene Laufzeiten weit verbreitet.

Deshalb sind viele Hypothekaranbieter bereit, die Finanzierung einer Liegenschaft mit einer Staffelung von bis zu drei Jahren — selten auch noch mehr — zu übernehmen. Falls die Staffelung mehr als 18 Monate dauert, müssen gemäss den Richtlinien der Schweizerischen Bankiervereinigung die Schuldbriefe aber mindestens gleich hoch sein, wie die jeweilige Hypothekartranche.

Ist das nicht der Fall, müssen die Grundpfänder angepasst werden. Bevorzugen Sie Anbieter, die traditionell attraktive Hypothekarzinsen offerieren. Ansonsten besteht die Gefahr, dass Sie für die Folgetranchen einen unattraktiven Zinssatz erhalten.

Wir überlegen uns den Kauf einer Eigentumswohnung, die wir anschliessend vermieten wollen. Können wir diese auch zu 80 Prozent über eine Hypothek finanzieren? Wird eine Wohnung vermietet, wird daraus ein Renditeobjekt. Angenommen, Sie kaufen die Wohnung für Franken und rechnen mit jährlichen Mieterträgen von 24 Franken, so wird die Bank die Liegenschaft bei einem Kapitalisierungssatz von beispielsweise 5,25 Prozent nur mit Franken bewerten.

Viele Institute finanzieren ein, zwei oder sogar drei zusätzliche Wohnungen gleich hoch, wie wenn Sie selbst drin wohnen würden. Dennoch empfehle ich Ihnen, besser 30 bis 40 Prozent statt die minimalen 20 Prozent als Eigenkapital einzusetzen. Sie wollen ja eine Rendite auf Ihrem Eigenkapital erwirtschaften und nicht auf einer hoch fremdfinanzierten Liegenschaft. Bei unserer Liegenschaft stehen diverse Renovationsarbeiten für rund 30 Franken an.

Sollen wir diese über eine Hypothekaraufstockung finanzieren? Gerade wenn in den letzten Jahren nichts oder zu wenig renoviert wurde, kann das einen negativen Einfluss auf den Belehnungswert der Liegenschaft haben. Aber auch wenn das Einkommen infolge Pensionierung gesunken ist, könnten die Tragbarkeitsrichtlinien der Banken nicht mehr erfüllt sein. Klicken Sie auf die Grafik, um diese grösser darzustellen. Die Zinskurve ist aktuell ausgesprochen flach. Von einer flachen Zinskurve spricht man dann, wenn die Zinsen auf Hypotheken mit langer Laufzeit nur geringfügig höher sind als die Zinsen auf Hypotheken mit kurzer Laufzeit.

Im Sommer haben die Zinsaufschläge für ein zusätzliches Jahr Laufzeit einer durchschnittlichen Festhypothek Tiefststände erreicht. Lange Kreditlaufzeiten sind damit so attraktiv geworden wie noch nie zuvor. Wie lohnenswert der Abschluss einer Hypothek mit langer Laufzeit geworden ist, können Sie an der untenstehenden Grafik ablesen.

Richtzinsen von über 30 Banken und Versicherungen im Durchschnitt. Wer die Zinsen langfristig fixiert — z. Eine lange Laufzeit eignet sich daher für Kreditnehmer, die eine hohe Budgetsicherheit suchen.

Wir empfehlen Ihnen, auf der Suche nach der passenden Hypothek Offerten von mindestens drei Anbietern einzuholen und dabei nebst Banken auch Versicherungen und evtl. Bei Festhypotheken mit langen Laufzeiten wissen Sie auf viele Jahre hinaus, wie hoch Ihre monatliche Zinsbelastung sein wird. Viele Besitzer von Eigenheimen schätzen es, mit einem fixen Kostenblock für ihr Haus oder ihre Wohnung zu budgetieren. Gerade wenn Sie über ein geringes Einkommen verfügen, kann es beruhigend sein, gegen einen Anstieg der Zinsen gewappnet zu sein.